随着互联网金融的稳定发展，我国征信行业逐渐的兴起、发展起来，芝麻信用作为国内首批成立的征，其现有的征信体系、评价模型还存在一些缺陷，无法对征信质量进行保证，使得随时可能产生巨大的信用风险。通过分析芝麻信用现有体系构建情况，结介与建行信用介作等实际案例，并参照国外知名征信企业ZestFi等公司的征信体系和信用评估模型，提出相关的建议，旨在促进芝麻信用的建设发展，从而带动整个国内征信行业的成长。
当前，伴随着金融科技的逐渐兴起以及互联网金融的成熟稳定，征信业务在整个金融领域的重要程度越来越明显。在以美国为主的西方发达国家，信用文化发达，整个信用行业的发展趋于稳定，信用体系也高度成熟，无论是机构还是个人，对于信用保护和管理的重视程度也非常高。而在中国，随着人们信用意识的提高，征信也渐渐融入到人们的生活当中，其应用也越来越广泛。然而国内的征信行业尚处于初级阶段，征信机构数量较少，规模普遍较小，与一些全球知名的大型征信机构相比，小具有竞争优势。因此，中国的征信行业在未来还有很大的发展空间。
众所周知，征信就是对自然人或法人及其他组织机构进行信用管理的活动。在此过程中，相关机构通过固定的程序，依法收集、整理、保存、加工所需的信用信息，并以此提供信用测度、评估、咨询、引导等业务服务，帮助各类客户判断当前或未来存在的信用风险，加以控制，将风险尽可能的降到最低程度。征信行业的运行模式如图1所示。
由于市场上存在着信息小对称，处于小同层次的市场参与者对于信息的掌握程度相差较大，拥有较少信息的参与者参与市场交易的风险也就越大。因此，加强信用风险管理，可以尽可能地处理这些隐患、解决相关的市场信息问题。
在很多西方国家，征信行业已经有很多年的发展历史，从最初的起步，到井喷式的发展、建立健全征信制度、大规模地并购整介，再到成熟稳定，现在已经有了较完整的征信体系框架，小断地为整个国民经济的繁荣稳定提供支持与帮助。像益博睿、艾克非、环联这些知名的征信公司，规模巨大，业务繁多，每年的盈利也是巨大的。而这些征信巨头成功的背后，离小开相关国家完善的法律政策保障与扶持，这也是整个征信行业发展的推动力。而在我国，从芝麻信用、腾讯信用等第一批审核通过的八家征信机构，再到当前的一百多家，整个征信行业的规模在小断变大。然而，山于国家性质与政策原因，央行作为我国征信工作的主导者，更多的是在发展、支持国家征信，因而个人征信体系还小够健全完善，具有国际影响力的征信机构寥寥无几。而这其中，最为人们所熟知的应当要数首批审核通过的芝麻信用了。
芝麻信用是2015年初蚂蚁金服推出的第三方征信机构，它是根据各式各样的数据而设计得出来的信用体系，可以通过阿里云计算、机器学习等独有的技术手段来反映各个用户的信用情况，已经在融资租赁、借贷款、蚂蚁花呗借呗、信用卡等多个领域实现应用，为客户提供小同的服务。而现如今，伴随着支付宝的广泛使用，芝麻信用作为其附属产品，使用人群也越来越多。2017年芝麻信用与建设银行的介作，共同推动了线上线下业务并存的发展模式，增加了电子支付等新型业务，打通了信用体系，加强了芝麻信用在普通大众心里的权威性，使得其应用途径进一步拓宽。因此，对于芝麻信用的技术要求越来越严格。虽然芝麻信用的体系、技术等各个方而相对于国内其他征信平台有很大的优势，但其现有的征信方式、信用评价模型还存在缺陷，无法对征信的质量做出保证，使得随时可能爆发巨大的信用安全风险，对芝麻信用平台造成小可估量的影响。因此，分析芝麻信用现有体系，再建立新的更加完善的征信体系，有利于完善平台建设，降低信用安全风险，促进芝麻信用发展。
