互联网金融背景下的个人消费信贷相较于传统个人消费信贷的创新之处是它为消费者提供信用额度的依据，是根据互联网中积累的大量数据对消费者的信用进行测评的结果。互联网金融背景下的个人消费信贷产品不仅提升了用户网络购物的体验、增加用户满足度，也完善了互联网消费金融服务的内容，更加有助于中国消费金融市场的创新发展。但是目前市场上仍面临很多风险问题，当前互联网个人消费信贷面临的最大风险就是信用风险。
信用风险又称为违约风险，是指债务人未能履行约定契约中的义务，按时还本付息给债权人，使得债权人无法获得与预期收益相一致的实际收益，从而造成债权人实际经济损失的风险。本文所选L公司作为案例研究，L公司不属于P2P网络借贷平台，撮合借贷的双方为个人和金融机构，研究的是从用户特征出发的借款人所产生的信用风险，所以在此对信用风险的概念做出三方面的解释，一是借款人主观能动的违约风险;二是借款人因为某些外部客观原因，丧失了履行按时还款约定的能力，从而导致的违约风险;三是借款人的资产状况受到意外或是不可控的原因而发生变动，而使还款能力受到影响的未知风险。结合本文所要研究的问题，本文把个人消费信贷的信用风险界定为在消费信贷活动中，由于消费者个人原因未能及时、足额偿还贷款而违约，从而导致出借方发生经济损失的可能性。主要包含了三个主要的特征，一是客观性，不以人的意志为转移;二是传染性，如果出现少数信用主体资产状况变动或是经营不善导致违约，可能会影响到整个社会的信用秩序;三是可控性，并不是保证不会出现风险，而是通过采取有效的手段将信用风险降到最低，将信用风险带来的损失控制在收入可覆盖的范围内。
在互联网金融的背景下，存在着诸多具有极大伤害性的风险威肋、着网络信贷业务的开展和平台的持续经营。在互联网技术与传统金融的相结合下，当前个人消费信贷的信用风险主要表现在四个方面，一是从主观上，借款人存在主观性质的违约意愿，在道德层面有违约倾向，出现道德风险;二是从客观上，借款人的偿债能力出现问题;三是借款人的信用状况和信用等级由于一些其他因素发生了改变，使得潜在损失变成可能;四是网络安全及个人信用信息被盗用等其他因素造成的借款人被迫无法完成还款过程，进而出现违约现象，出现信用风险。
